“اکنون بخرید ، خدمات بعدی را بپردازید” به ایجاد نسل جدیدی از بدهکاران کمک می کند | کیتی دریک

من یک حساب اعتباری PayPal در ژانویه افتتاح کرد که من برای خرید مخفیانه چیزهایی از طریق اینترنت ، معمولاً در شبهای شب ، از آن استفاده می کنم. خریدهای من کوچک و دیوانه وار اما در عین حال آرزوکننده است: یک گونگ مینیاتوری کلاه چاپ پلنگ ؛ شمعی که روی آن “ciao” نوشته شده است. هنگام خرید فقط یک انگشت شست را حرکت می دهم ، اما در ذهنم در حال مرور زمان و مکان هستم. من خانمی هستم که کلاه چاپ پلنگی به سر دارم و شمع را روشن می کنم. اکنون بدهی چند صد پوندی دارم.

PayPal فقط یک شرکت است که به شما امکان می دهد “اکنون خرید کنید ، بعداً پرداخت کنید” (BNPL). خدماتی از جمله Clearpay ، Laybuy ، Openpay و رهبر صنعت ، Klarna ، معروف به گرافیک پاستلی و بازاریابی که برای زنان جوان انجام می شود ، به مشتریان این امکان را می دهد که کل صورتحساب کالای مورد نظر خود را به تأخیر بیندازند یا پرداخت های سرسام آور را انجام دهند. بخش BNPL اکنون با ارزش 2.7 میلیارد پوند ، در سال 2020 تقریباً چهار برابر شده است و تخمین زده می شود 5 میلیون نفر در انگلیس از ابتدای شیوع همه گیر با BNPL خرید کرده اند. ارائه دهندگان ملزم به انجام بررسی های مقرون به صرفه بودن مشتریان نیستند ، زیرا این بخش در حال حاضر توسط سازمان رفتار مالی (FCA) تنظیم نمی شود ، اگرچه انتظار می رود مقررات به زودی وارد شود. برای تأیید میزان درآمد شخص هنگام استفاده از BNPL ، تعداد کمی چک و تراز وجود دارد (درخواست اعتبار PayPal کمتر از چهار دقیقه طول کشید).

دسترسی آسان این خط اعتباری باعث می شود BNPL کمتر به عنوان یک روش جدید برای وصول بدهی به نظر برسد و بیشتر به یک روش منحصر به فرد دلپذیر برای خرید شباهت دارد ، جایی که تجربه فراق با پول با دعوت به پرداخت در سه قسط پنهان می شود. کلارنا در سال 2020 مجموعه ای از آگهی های تبلیغاتی اینستاگرام را اجرا کرد که از آن زمان توسط آژانس استاندارد تبلیغات به دلیل ارتباط تعویق پرداخت با رفع خلق و خوی پایین در قفل ، ممنوع شده است. این پست ها نشان می دهد که تأثیرگذاران از خریدهای جدید خود استفاده می کنند ، با زیرنویس هایی مانند “لباس پوشیدن می تواند یک تقویت کننده روحیه کامل باشد … #KlarnaIt”. خرده فروشی درمانی چیز جدیدی نیست ، اما آنچه BNPL را از خرید سنتی متمایز می کند نحوه بسته بندی مجدد بدهی به نوعی مراقبت از خود است.

این ایده که BNPL راهی برای سرمایه گذاری در سلامت عاطفی شماست ، ایده ای اغواکننده است. یکی از دوستانم که در طی شیوع بیماری شغل خود را از دست داده است ، به من می گوید که از کلارنا استفاده می کند زیرا باعث می شود احساس “معقولی” داشته باشد: آنها بسیار دوست داشتنی هستند ، نحوه گفتگوی آنها بسیار دوست داشتنی است و همه چیز درخشان و درخشان است. ” دوست من دوست دارد بتواند هزینه محصولات (غالباً سرم) را با قطعات 45 پوندی بپردازد ، و او از این تصور لذت می برد که خودش را به عنوان شخصی که سرم 140 پوندی برای او امکان پذیر است نشان دهد. “در واقعیت ، زندگی من یک گودال است.”

خرید همیشه یک تمرین خیالی بوده است (من با این صندلی / لباس / ماسک چشم ، من چه کسی خواهم شد؟). اما تا رسیدن کارت های اعتباری ، زندگی در این رویا مستلزم این بود که مصرف کننده در برابر درد جدا شدن از پول تسلیم شود. دکتر جو دویل ، متخصص بدهی و اعتبار در دانشگاه لنکستر ، BNPL را گامی فراتر از کارت اعتباری می داند که مصرف کنندگان را به عواقب مالی خریدهایشان بی حس می کند. “طی 60 سال گذشته صنعت کارت های اعتباری دائما در تلاش بوده است تا این لحظه از معاملات را تا حد ممکن روان کند. اما “اکنون بخرید ، دیرتر بپردازید” بسیار روان است ، حتی به بررسی اعتبار مناسب نیاز ندارد. “

این صافی بسیار لذت بخش است زیرا فریبنده است. موجودی که برای کلاه و شمع مدیون هستم (و بسیاری چیزهای دیگر) در صورتحساب بانک من ظاهر نمی شود. فقط اگر وارد حساب PayPal خود شوم باید آن را ببینم. تا زمانی که نتوانم خودم را به تماشای آن بیاندازم ، انگار بدهی من وجود ندارد.

منتقدان BNPL را به وونگا ، وام دهنده بحث انگیز روز پرداخت که در سال 2018 سقوط کرد ، تشبیه کرده اند. اما واقعیت پیچیده تر است. نرخ بهره وونگا باج بود (در یک مرحله بیش از 5،000 AP APR) ، در حالی که کلارنا ، Clearpay و Laybuy اصلاً بهره ای دریافت نمی کنند. خطر BNPL ظریف تر است: نسل جدیدی از بدهکاران را ایجاد می کند که حتی ممکن است متوجه نشوند بدهکار هستند. اگر با کلارنا به حد مجاز خود رسیده اید ، می توانید در Clearpay یا PayPal مبلغی را پرداخت کنید و با خوشبختی بین آنها گزاف گویی کنید. گزارش اخیر FCA در مورد این بخش نشان داد جمع آوری 1000 پوند بدهی BNPL به دو برابر افزایش وام دهندگان از این طریق نسبتاً آسان است. و در حالی که شرکت های BNPL از شما بابت سود اعتباری کسر نمی کنند ، در صورت عدم پرداخت ، می توانند مشخصات خود را به آژانس جمع آوری بدهی تحویل دهند. به گفته دویل ، استفاده معمول از BNPL “در بعضی مواقع برای برخی از کاربران منجر به بدهی هایی خواهد شد که آنها قادر به مدیریت آن نیستند و شاید آنها را به سمت وام های گران تر و زیرمجموعه وام” سوق دهد.

شایان ذکر است که این نسل جدید بدهکاران اکثراً زن هستند: بر اساس داده های FCA ، 75٪ از کاربران BNPL زن هستند ، 25٪ 18-24 ساله هستند و 90٪ معاملات شامل مد و کفش است. خودسازی یک پیگیری بی پایان است و اکنون اعتبار “بی پایان” داریم که می توانیم آن را دنبال کنیم. اکنون می توانید خرید کنید و بعداً برای سفارش Asos ، کرم صورت رتینول ، سرم اسید سالیسیلیک خود پرداخت کنید. ادغام یکپارچه این نوع اعتبار در پرداخت آنلاین شما را تشویق می کند که بدن خود را مانند یک تجارت کوچک اداره کنید. محصولاتی که قبلاً برای بسیاری قابل تحمل نبودند ، اکنون به طرز دلخواهی در دسترس قرار می گیرند. حتی می توان بوتاکس شما را کلارنا کرد.

هیجان شکار و ردیابی خرید آنلاین چشم انداز تونلی است که به شما ارائه می دهد: اگر فقط بتوانم این کلاه / شمع را داشته باشم ، از حالت قفل تبدیل شده خارج می شوم. در نتیجه فرصت های کمتری برای خرید در حین قفل ، 12 میلیارد پوند بدهی در سه ماهه دوم سال 2020 بازپرداخت شد ، اما این عمدتا توسط خانوارهای با درآمد بالاتر بود. انفجار BNPL داستان متفاوتی را روایت می کند: زنان ، بسیاری از آنها جوان ، وام گیرندگان برای اولین بار ، به نام خودسازی در حال جمع آوری بدهی هستند. اکنون قفل شدن به پایان رسیده و تماس انسانی دوباره برقرار شده است ، امیدوارم زمان کمتری را در رختخوابم صرف خرید چیزهایی کنم. شاید ، بعد از من گونگ کوچک می رسد ، من متوقف می شوم.

دیدگاه‌ خود را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد.